Plusieurs formules de prêts et crédits existent : mensualité constante, branche 23, terme fixe, crédit cautionné, laquelle choisir ...

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Prêts, crédits : Mensualité constante, branche 23, terme fixe, crédit cautionné

On compte plus ou moins 5 grandes formules de crédit hypothécaire toutes différentes les unes des autres. Vous devez bien réfléchir au choix que vous allez faire étant donné que celui-ci est déterminant pour le mode de remboursement de votre crédit hypothécaire mais également pour les risques pouvant être engendrés dans le futur pour votre habitation.

Voyons ensemble les principales formules de crédit hypothécaire existantes sur le marché.

Crédit hypothécaire à mensualité constante

Voici la première formule et certainement la plus répandue en Belgique. Comme son nom l'indique, vous remboursez toujours la même mensualité comprenant une partie intérêt et une partie en capital. Au départ, vous remboursez énormément d'intérêt et très peu de capital. Au fur et mesure des remboursements, la balance s'inverse.

Crédit hypothécaire à amortissement constant en capital

L'amortissement constant en capital est une des formules les plus intéressantes sur le maché. Elle permet de diminuer le taux moyen de votre emprunt. La partie en capital remboursé reste toujours identique tout au long de la durée du prêt. Donc, vous commencez avec une mensualité plus élevée et au fur et à mesure de vos remboursements, celle-ci diminue.

Crédit hypothécaire à terme fixe

Cette formule est réservée aux emprunteurs avertis mais attrayante par la faiblesse des mensualités remboursées. Pendant toute la durée du prêt, vous ne remboursez que des intérêts (vous ne remboursez donc pas de capital !). Ceci implique qu'au terme de votre crédit, vous devrez solder le capital en une seule fois soit par des fonds propres, soit via un placement (branche 23), ...

La terme fixe est souvent utilisée en crédit branche 23.

Crédit hypothécaire en branche 23

La formule de crédit du moment (à prendre avec des pincettes) !!! Utilisant le principe de la terme fixe, le crédit en branche 23 est composé d'un placement en actions qui est censé, au terme de votre crédit, rembourser l'entierté du capital emprunté. Cette formule comporte d'énormes risques liés à la bourse et à ses placements. Trop peu de courtiers en crédit expliquent clairement les différents risques liés à ce type d'emprunt et mettent en avant la faiblesse de la mensualité pour réaliser leurs affaires. Nous avons malheureusement été dans l'obligation de constater que beaucoup de gens ayant souscrit à la branche 23 ne connaissaient même pas la teneur de leur choix.

Le risque majeur est :

  • Obligation de vendre si le capital généré n'est pas suffisant pour rembourser le capital emprunté
  • Refaire un emprunt pour solder le capital (si cela est encore possible)

Pour conclure, les gestionnaires de la branche 23 ont une obligation de moyens et non une obligation de résultat. Ce qui veut dire qu'ils doivent mettre tout en oeuvre pour atteindre le résultat escompté sans toute fois le garantir. A vos risques et périls !!!

Crédit hypothécaire 125% caution

Certainement la formule la plus intéressante du prêt hypothécaire à 125%.

Certaines personnes pensent qu'emprunter à 125% signifie automatiquement emprunter à un taux élevé. Grâce au crédit 125% caution, vous avez la possibilité d'emprunter au taux le plus bas. L'assurance solde restant dû ainsi que la prime caution sont également incluses en primes uniques dans le crédit.

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