Être fiché à la Banque Nationale de Belgique (BNB) peut sembler être un drame. Nénamoins, les propriétaires peuvent bénéficier de solutions adaptées selon leur profil et leurs besoins spécifiques.
Attention, avant de solliciter un organisme de crédit pour personne fiché en Belgique, il est essentiel d’être conscient des risques et des précautions à prendre, notamment concernant le coût de l’emprunt et la gestion de situations délicates.
Nous vous invitions à lire cet pour comprendre le crédit pour personne fichée en 7 points clés.
Il faut aussi garder à l’esprit que des imprévus de la vie, comme une perte d’emploi ou un accident, peuvent être à l’origine d’un fichage et nécessitent une gestion prudente. Pourtant, pour les personnes propriétaires, des solutions de crédit existent. Il est également important de veiller à ce que la solution choisie soit adaptée à votre budget afin d’éviter tout risque de surendettement.
Dans cet article, découvrez comment fonctionnent ces alternatives et en quoi Astuce Crédit peut vous accompagner. Toutes les solutions présentées s’inscrivent dans le cadre réglementaire belge.
Table des matières
- 1. Qu’est-ce qu’un fichage bancaire ?
- 2. Existe-t-il un crédit pour personne fichée ?
- 3. Le prêt hypothécaire comme solution
- 4. Le regroupement de crédits pour personne fichée
- 5. Les microcrédits sociaux
- 6. Prêt entre particuliers : une alternative risquée ?
- 7. Les critères analysés pour un crédit en étant fiché
- 8. Pourquoi choisir Astuce Crédit ?
- 9. Les erreurs à éviter en tant que personne fichée
- 10. Témoignage client : « Ils m’ont aidé à retrouver le contrôle »
- 11. Et maintenant ? Contactez-nous
- Conclusion
- Articles recommandés
1. Qu’est-ce qu’un fichage bancaire ?
En cas de défaut de paiement prolongé — généralement après trois échéances impayées — le prêteur a l’obligation légale de déclarer la situation à la Banque nationale de Belgique par l’intermédiaire de sa centrale dédiée au suivi des crédits des particuliers.
Pour consulter la Centrale des Crédits aux Particuliers et vérifier si une personne est fichée, il est souvent nécessaire de présenter une carte d’identité. Cette mention peut rester visible pendant une durée pouvant aller jusqu’à 10 ans si la situation n’est pas régularisée, la durée exacte dépendant du type de fichage et de la régularisation du dossier. Le fichage résulte toujours d’une situation de contentieux avec un organisme de crédit.
Les conséquences du fichage
Un fichage entraîne un refus automatique de prêt dans les banques traditionnelles. Ce fichage peut aussi entraîner une perte de moyens de paiement ou une perte de stabilité financière, rendant la gestion du budget plus difficile. Des événements comme une séparation peuvent également être à l’origine d’un fichage bancaire, en provoquant des difficultés de remboursement. Cela bloque également la souscription d’une carte de crédit, d’un contrat de leasing, d’un crédit personnel ou d’autre type de bien ou situation financière liée à un crédit.
1.1 Le rôle de la Banque Nationale de Belgique (BNB)
La Banque Nationale de Belgique (BNB) occupe une place centrale dans la régulation du crédit aux particuliers en Belgique. À travers la gestion de la Centrale des Crédits aux Particuliers (CCP), la BNB collecte et centralise toutes les informations relatives aux crédits et prêts contractés par les particuliers auprès des organismes de crédit. Cette base de données, véritable registre du crédit en Belgique, permet aux banques et organismes de crédit de consulter la situation financière d’un emprunteur avant d’accorder un nouveau prêt.
Lorsqu’une personne sollicite un crédit, l’organisme de crédit a l’obligation de vérifier son inscription éventuelle sur la fameuse “liste noire” de la Banque Nationale. Cette liste recense les personnes ayant connu un défaut de paiement ou un retard important dans le remboursement d’un crédit. Le fichage à la BNB, via la centrale, signale donc aux prêteurs que l’emprunteur a rencontré des difficultés de paiement par le passé.
Cependant, être inscrit sur cette liste noire ne signifie pas automatiquement l’impossibilité d’obtenir un crédit. Certains organismes de crédit, spécialisés dans les crédits pour personnes fichées, peuvent encore proposer des solutions, bien que les conditions soient généralement plus strictes : taux d’intérêt plus élevé, garanties supplémentaires, analyse approfondie de la situation et du projet.
Le taux d’intérêt, notamment le TAEG, devient alors un critère déterminant lors de la simulation de crédit hypothécaire en ligne, car il impacte directement le coût total du prêt pour les personnes fichées. La BNB, par le biais de la centrale, joue ainsi un rôle de protection à la fois pour les particuliers et pour les prêteurs, en favorisant une meilleure gestion des risques et en évitant le surendettement.
En résumé, la Banque Nationale de Belgique et sa Centrale des Crédits aux Particuliers sont des acteurs incontournables du crédit en Belgique. Leur mission est d’assurer la transparence et la sécurité du système, tout en permettant aux personnes fichées de trouver, sous certaines conditions, des solutions de financement adaptées à leur situation. Avant toute demande de prêt, il est donc essentiel de bien connaître sa situation auprès de la BNB et de s’orienter vers un organisme de crédit capable de proposer une solution sur mesure.
2. Existe-t-il un crédit pour personne fichée ?
L’obtention d’un crédit lorsqu’on est fiché n’est jamais automatique et dépend toujours d’une étude approfondie du dossier. Toutefois, certains organismes spécialisés, comme Astuce Crédit, peuvent proposer des solutions adaptées, en particulier lorsque vous disposez d’un bien immobilier servant de garantie.
Il est important de noter que chaque partie impliquée dans la demande de crédit, qu’il s’agisse de l’emprunteur ou de l’organisme de crédit, doit respecter certaines conditions pour que la demande soit acceptée.
3. Le prêt hypothécaire comme solution
Si vous possédez un bien immobilier, vous pouvez envisager un prêt avec garantie hypothécaire. Lors de la mise en place d’un tel prêt, la souscription d’une assurance peut être exigée par l’organisme de crédit afin de sécuriser l’opération. Ce type de prêt constitue un emprunt garanti par une hypothèque sur votre bien. Ce mécanisme permet aux prêteurs de limiter leur exposition au risque en prenant une garantie hypothécaire provisoire sur le bien immobilier emprunté. Cela peut financer :
- Le remboursement de dettes urgentes
- Le rachat de crédits en souffrance
- Des travaux ou un investissement
Chez Astuce Crédit, chaque dossier est analysé par un expert spécialisé afin d’ajuster le financement à votre situation et à votre capacité de remboursement réelle.
4. Le regroupement de crédits pour personne fichée
Le rachat de crédits (ou regroupement de dettes) est aussi une piste. Cette opération concerne le regroupement de tous vos crédits en cours afin de simplifier leur gestion. Il existe plusieurs options de regroupement selon votre situation financière et le type de fichage. Cette opération regroupe différents engagements financiers — tels que prêts personnels, crédits à la consommation, crédits auto ou découverts bancaires — en un unique financement assorti d’une échéance mensuelle allégée. Le regroupement aboutit à un remboursement hypothécaire, c’est-à-dire avec des mensualités fixes, ce qui facilite la gestion de votre budget. Si vous êtes fiché, cette solution est envisageable uniquement si vous êtes propriétaire.
5. Les microcrédits sociaux
Le microcrédit désigne des financements de faible montant — généralement en dessous de 5 000 € — destinés aux personnes n’ayant pas accès aux circuits bancaires traditionnels. Selon le profil de l’emprunteur, des solutions comme le prêt personnel ou le prêt à tempérament peuvent également être envisagées, offrant des alternatives de financement adaptées même en cas de difficultés d’accès au crédit traditionnel. En Belgique, certains organismes spécialisés, tels que Crédal, mettent ce type de financement à disposition. L’octroi est cependant conditionné à l’existence d’un projet précis (reprise d’emploi, formation, achat indispensable, etc.). Il s’agit donc d’une aide ciblée, adaptée à des situations particulières plutôt que d’une solution globale.
6. Prêt entre particuliers : une alternative risquée ?
En ce qui concerne les prêts entre particuliers, nous vous conseillons de lire cet article : Prêt entre particuliers.
Pour aller plus loin, il est recommandé d’utiliser un simulateur en ligne afin d’estimer la ligne de crédit à laquelle vous pouvez prétendre et le taux d’intérêt qui vous sera appliqué.
7. Le prêt personnel pour personne fichée
Être inscrit sur la liste noire de la Banque Nationale de Belgique (BNB) à la suite d’un défaut de paiement peut compliquer considérablement l’accès au crédit, en particulier lorsqu’il s’agit d’un prêt personnel. Ce type de fichage, consigné dans le registre de la BNB, signale aux banques et organismes de crédit que la personne a rencontré des difficultés de paiement, ce qui entraîne souvent un refus automatique de la part des établissements traditionnels.
Cependant, il existe en Belgique des solutions alternatives pour les personnes fichées. Certains organismes de crédit spécialisés proposent en effet des prêts personnels adaptés à ceux qui figurent sur la liste noire de la Banque Nationale pour autant qu’ils soient régularisés.
Ces prêts sont conçus pour offrir une seconde chance aux emprunteurs, leur permettant de financer un projet, de faire face à une dépense imprévue ou de réorganiser leur budget malgré leur inscription à la centrale des crédits.
L’octroi d’un prêt personnel pour personne fichée n’est jamais automatique : chaque demande fait l’objet d’une analyse approfondie de la situation financière, des revenus, des charges et du motif du fichage. Les conditions sont généralement plus strictes, avec des taux d’intérêt plus élevés et parfois l’exigence de garanties supplémentaires. Il est donc essentiel de bien comparer les offres et de s’assurer que la solution proposée est adaptée à votre capacité de remboursement.
Avant de vous engager, prenez le temps de vérifier la fiabilité de l’organisme de crédit et assurez-vous qu’il respecte la réglementation en vigueur en Belgique. Un prêt personnel peut représenter une véritable bouffée d’oxygène pour une personne fichée, à condition d’être souscrit en toute connaissance de cause et dans le respect de votre budget. Grâce à une approche responsable, il est possible de retrouver progressivement une situation financière saine, même après un fichage à la Banque Nationale de Belgique.
ATTENTION : Si vous êtes fiché et que le fichage est non régularisé, sans être propriétaire, il n’y aucune solution envisageable en termes de crédit.
7. Les critères analysés pour un crédit en étant fiché
Chez Astuce Crédit, nous étudions les dossiers avec sérieux. Voici les points évalués :
- Valeur nette du bien immobilier
- Revenus du ménage (salaires, allocations, pensions…)
- Charges fixes mensuelles
- Type et ancienneté du fichage
- But du financement demandé
Nous privilégions un traitement humain, confidentiel et pragmatique, basé sur une approche personnalisée.
8. Pourquoi choisir Astuce Crédit comme organisme de crédit pour personne fiché ?
Astuce Crédit se distingue d’une plateforme automatisée par un suivi humain et personnalisé : un expert attitré, une étude gratuite et des offres présentées en toute transparence.
Nos engagements
- Respect de la réglementation en vigueur
- Aucun frais caché
- Traitement rapide des dossiers éligibles
- Communication claire à chaque étape
Une équipe humaine et à votre écoute
Notre priorité n’est pas de conclure à tout prix, mais de vous guider vers une solution réellement viable sur le long terme. Conscients que chaque parcours est différent, nous nous engageons à vous accompagner avec une approche responsable et tournée vers l’avenir.
9. Les erreurs à éviter en tant que personne fichée
- Accepter un prêt avec un taux abusif sans comprendre le coût global
- Faire confiance à des sites non agréés promettant des « prêts garantis »
- Multiplier les demandes de crédit, ce qui aggrave votre score et la possibilité d’obtenir un crédit
- Ignorer ses créanciers au lieu de dialoguer
10. Témoignage client : « Ils m’ont aidé à retrouver le contrôle »
À 46 ans, Marc s’est retrouvé fiché à la BNB à la suite d’un événement personnel difficile. Propriétaire de son logement, il a sollicité l’accompagnement de Astuce Crédit pour trouver une issue à sa situation. En quelques semaines, son prêt immobilier a été réaménagé, lui permettant aujourd’hui de rembourser une mensualité cohérente avec ses revenus. La levée de son fichage est désormais prévue dans un avenir proche.
11. Et maintenant ? Contactez-nous
Vous êtes fiché et propriétaire ? N’attendez pas que les difficultés s’accumulent. Contactez dès maintenant Astuce Crédit pour une étude gratuite et sans engagement. Un expert vous recontactera sous 24 heures ouvrées pour vous proposer des solutions adaptées.
Appelez-nous directement au +32 85 600 200.
Conclusion
Accéder à un financement lorsque l’on est fiché reste complexe, mais certaines options existent, notamment pour les propriétaires en difficulté. Des solutions telles que le crédit hypothécaire ou la restructuration de dettes peuvent permettre d’assainir durablement sa situation financière. Avec Astuce Crédit, vous bénéficiez d’un accompagnement fiable, transparent et orienté résultats.
