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Crédit hypothécaire

Formules de crédit immobilier

Mensualité constante, branche 23, amortissement constant, ...

Un emprunt immobilier sur mesure

euros

On compte plus ou moins 5 grandes formules de crédit immobilier toutes différentes les unes des autres. Vous devez bien réfléchir au choix que vous allez faire. Celui-ci sera déterminant pour le mode de remboursement de votre futur emprunt immobilier mais également pour les risques pouvant être engendrés par le choix que vous allez faire.

Formules de crédit immobilier

Voyons ensemble les principales formules de de crédit immobilier disponibles sur le marché :

  • Mensualité constante
  • Amortissement constant en capital
  • Terme fixe
  • Crédit en branche 23
  • Crédit pont

Emprunt immobilier : mensualité constante

Voici la première formule et certainement l’une des formules de crédit immobilier la plus répandue en Belgique. Comme son nom l’indique, lorsque vous contractez un emprunt immobilier à mensualité constante, vous remboursez toujours la même mensualité comprenant une partie intérêt et une partie capital. Ce remboursement s’effectue pendant toute la durée du crédit. Au départ, vous remboursez énormément d’intérêts et très peu de capital. Au fur et mesure de l’évolution de votre crédit, la balance s’inversera.

Amortissement constant en capital

L’amortissement constant en capital est l’une des formules de crédit immobilier les plus intéressantes sur le marché. Elle permet de diminuer le taux moyen de votre emprunt immobilier. La partie en capital remboursée reste toujours identique tout au long de la durée de votre crédit. Donc, vous commencez avec une mensualité plus élevée et au fur et à mesure de vos remboursements, celle-ci diminue.

Terme fixe

Cette formule est réservée aux emprunteurs avertis mais attrayante par la faiblesse des mensualités remboursées. Pendant toute la durée de votre crédit, vous ne remboursez que des intérêts (vous ne remboursez donc pas de capital !). Ceci implique qu’au terme de votre emprunt immobilier, vous devrez solder le capital en une seule fois soit par des fonds propres, soit via un placement (branche 23), soit via une assurance de prêt groupe, …

La terme fixe est souvent utilisée en crédit branche 23.

Branche 23

La formule de crédit du moment (à prendre avec des pincettes) !!! Utilisant le principe de la terme fixe, le crédit en branche 23 est composé d’un placement en actions qui est censé, au terme de votre prêt hypothécaire, rembourser l’entièreté du capital emprunté. Cette formule comporte d’énormes risques liés à la bourse et à ses placements. Trop peu de courtiers en crédit expliquent clairement les différents risques liés à ce type d’emprunt et mettent en avant la faiblesse de la mensualité pour réaliser leurs affaires. Nous avons malheureusement été dans l’obligation de constater que beaucoup de gens ayant souscrit à la branche 23 ne connaissaient même pas la teneur de leur choix.

Les risque majeurs sont :

  • Obligation de vendre si le capital généré n’est pas suffisant pour rembourser le capital emprunté
  • Refaire un crédit immobilier pour solder le capital (si cela est encore possible)

Pour conclure, les gestionnaires de la branche 23 ont une obligation de moyens et non une obligation de résultat. Ce qui veut dire qu’ils doivent mettre tout en œuvre pour atteindre le résultat escompté sans toute fois le garantir. A vos risques et périls !!!

Vous avez maintenant un bon aperçu de toutes les formules de crédit disponibles sur le marché belge.

Crédit pont

L’une des formules de crédit immobilier permettant aux personnes vendant un bien immobilier pour en acheter un autre s’appelle le crédit pont. C’est un crédit relais entre votre ancienne propriété et votre nouvelle maison. Le crédit pont est un prêt temporaire ayant une durée maximale de 24 mois. Pendant cette durée, vous ne remboursez que des intérêts et le jour où vous passez les actes pour la vente de votre bien actuel, le notaire clôture le crédit pont en le remboursant directement à l’organisme de crédit concerné. Dans certains cas, il est possible de ne payer aucun intérêt pendant la durée du crédit. Dans ce cas, le capital et les intérêts sont remboursés à l’acte d’un seul coup.

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